【金利のコト】変動金利の怖いお話。

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今日はかなりオカタイ内容です。
何気なく読んでいた住宅購入の本に金利についての話が書いてあり、恐ろしくなったので少し計算してみました。

住宅ローンで使われている金利には大きく3種類あり、
・全期間固定金利型
・固定期間選択型(5年とか10年とか)
・変動金利型
が一般的です。上から、金利が高く設定されています。

我が家はこのマンションを買うときに、迷うことなく「35年・変動金利」を選んだわけですが(過去記事参照)、何かで勉強して選んだわけではなく、毎月の返済額が少なかったから、という理由でした。
(というか、銀行に勧められるまま、と言った方が正しいです。。。)

ネット上に転がっていたローンシミュレーションのエクセルを借りてきて、確認しました。(よくわからないので)数式内容の検証はしていませんが、数値は間違っていないとしてグラフ化しています。

+ + +

変動金利って、「金利が上がれば返済額が増える」というのは想像できていたのですが、「元金が減らない可能性もある」と知ってびっくりしたというお話です。

変動金利は、半年に1度金利が見直されますが、返済額の見直しは5年に1回です。
(銀行によるのでしょうか?)

ということは、金利が上がり続けると、返済額に対して利息の割合が増えて行くということです。
ちょっと金利の上がり方が激しいですが、下記グラフを見てみてください。
毎年0.4%づつ金利が上がった場合の、毎月の返済額のうちの「元金」と「利息」の割合です。
e0353560_13265014.jpg
小さくてすみません。。。
見方わかりますか…?
1年目だと、返済額8.5万円/月のうち、元金分が6.0万円で利息分が2.5万円です。

よくよく見てみると、返済10年目なんて、10.6万円/月も払っているのに元金が4千円しか含まれていません。。。10.2万円は利息…。
グラフにでていませんが、10年目の後半は、元金が増えている月もありました。。。

元金が減らなければ、お金を返していることになりません。いやー怖い。

ただ、バブル期でも住宅ローン金利は8%程度だったらしいので、こんな調子でどんどん上がり続けることはないと思うのですが、この先の金利なんて読めないだけに怖いですね。

ちなみに、こちらの本に書いてありました。(ちょっと違う言い方でしたが。。。)
「家を買おうかな」と思ったときにまず読む本新版
竹下さくら 著

家を買う前に、一度読んでおくと良い本だと思います。

+ + +

と、なんだか他人事のように書いていますが、我が家もこのまんまの借り方の「35年・変動金利」です(金額は違いますが)。
ただ我が家の場合、5年または10年で住み替えようと思っているため、今の借り方のままで行こうと思っています。毎月の返済額が少ないのが一番。
購入金額+リノベ代金以上で売れれば(希望)、安い家賃(=ローン返済)で好きな家に住めたことになるのでヨシとします。最終的にどうなるかは、売ってみないとわかりませんが。。。(売れなかった場合は考えたくありません 泣)

マイホームに生涯住み続ける場合は、変動金利一本は少し怖いかもしれません。
終の住処を買う前に、いろいろ勉強しておこうと思います。

+ + +

カタすぎたので、最後に1枚、楽しい?写真を。
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まもなく、娘が1歳になります。なので、少し気合いを入れて飾り付けています(まだ途中)。
2歳以降&第2子以降は手抜きになるのでしょうね。。。
プレゼントも一升餅も準備できたので、当日楽しみたいと思います。

こちらの内容は、また後日。

+ + +

以上、オカタイ内容でした。
素人考えなので、詳しいことはファイナンシャルプランナーや銀行に相談されることをお勧めします。
(一応私、FP2級持っているのですが 汗)

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by sumai12-091 | 2015-10-16 14:19 |  + 住まい方を考える | Comments(0)


リノベーション、住まい方、暮らし等々について備忘録を兼ねて綴っています。最近、ワーママネタはじめました。


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